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| Non crearti problemi cerchiamo di capire insieme |
In rete, una delle domande più frequenti è relativa alla differenza fra i prestiti personali e la cessione del quinto dello stipendio (o della pensione).
Partendo dal presupposto che le differenza, più che pratica è di natura "concettuale", cerchiamo ora di evidenziare le principali differenze, fra le due forme di prestito.
Essenzialmente sono entrambi finanziamenti che prevedono un rientro rateale della quota capitale e dei relativi interessi maturati.
La differenza sostanziale fra le due forme di prestito è legata alla modalità di rimborso: mentre per i piccoli prestiti ordinari il rimborso è a carico del debitore (che deve provvedere al pagamento attraverso gli appositi bollettini postali o RID), nella cessione del quinto il rimborso è a carico del datore di lavoro (il quale trattiene dalla busta paga l’importo della rata, consegnando lo stipendio al debitore già decurtato).
Inoltre, mentre il prestito personale è una forma fiduciaria di credito in cui viene valutata la storia creditizia, la posizione in centrale rischi e la capacità di rientro del debitore, senza considerare nessun'altro soggetto (infatti le parti sono due: la banca creditrice, e il debitore, con la sua valutazione creditizia), nella Cessione del Quinto il rapporto creditizio ha tre attori distinti (la banca, il datore di lavoro e il debitore) e non vengono effettuate le valutazioni ordinarie che abbiamo elencato nel caso di piccoli prestiti, in quanto ilversamento della rata è totalmente a carico del datore di lavoro.
I tassi di un piccolo prestito o della cessione del quinto sono tendenzialmente assimilabili: anche se è buona regola interrogare più istituti di credito, non si rilevano grandi difformità in termini d’interessi.
La cessione del quinto è consigliata in caso di segnalazione come cattivo pagatore, in quanto viene erogata in accordo con il datore di lavoro e senza la consultazione degli archivi Crif, mentre il piccolo prestito è consigliabile a coloro che non hanno problemi di accesso al credito.